Stai iniziando a pensare alla tua pensione e sei preoccupato se e quando arriverà. Le previsioni della pensione pubblica non promettono niente di buono e quindi hai iniziato ad informarti sul web e hai scoperto i fondi pensione. Vuoi saperne di più ed eccoti qua. Sei capitato nell’articolo giusto.
Prima però di svelarti la classifica dei migliori fondi pensione, partiamo con ordine e facciamo un passo indietro, andando a scoprire cosa sono, quali sono i pro ed i contro di questo prodotto tanto discusso.
Cosa sono i Fondi Pensione ?
I fondi pensione sono strumenti della cosiddetta previdenza complementare utili per integrare la pensione pubblica. Nascono con l’obiettivo di accantonare il trattamento di fine rapporto (TFR) ed i versamenti volontari dell’assicurato, per costituire un capitale personale dedicato a mantenere il vostro tenore di vita nella terza età.
Si dividono in due tipologie:
- Fondi pensione chiusi (o negoziali), riservati a specifiche categorie di lavoratori e ogni settore ha il suo fondo (sono 32 i fondi pensione chiusi, con 2,7 milioni di lavoratori e oltre 47 miliardi di risorse accumulate)
- Fondi pensione aperti, sono invece destinati a tutti, sia a lavoratori dipendenti che autonomi.
Perché convengono i Fondi Pensione ?
La prima risposta che viene in mente è “per garantirsi una vecchiaia dignitosa”. Ma questo non è l’unico motivo. Le agevolazioni fiscali fanno sicuramente gola ai risparmiatori che sottoscrivono questi strumenti.
I contributi volontari, infatti, che vengono versati nei Fondi Pensione (aperti o chiusi) sono deducibile fino all’importo massimo annuo di 5.164,57 Euro e sono esenti dal bollo di legge (0,2% annuo), previsto su tutti gli altri investimenti. Inoltre, i guadagni dei fondi pensione sono meno tassati rispetto ad altri investimenti con aliquote più basse sulla rendita rispetto alle normali aliquote IRPEF.
Quindi, se disponi dell’età minima, stabilita dalla legge, per poter andare in pensione ed un capitale adeguato, sicuramente il fondo pensione rappresenta un valido strumento in grado di garantirti una rendita certa, per tutta la vita (vitalizio).
Perché non convengono i Fondi Pensione ?
Come con qualsiasi altro strumento finanziario/assicurativo, non bisogna farsi accecare dai rendimenti o vantaggi fiscali ma bisogna analizzare bene i costi, i rischi e l’orizzonte temporale prima di sottoscrivere qualsiasi prodotto.
I Fondi Pensione, infatti, possono non rappresentare la miglior scelta per il tuo futuro, ti spiego perché:
spesso questi strumenti sono caratterizzati da costi elevati e quindi la scelta di un fondo inadeguato, ti porta a raccogliere meno di quello che hai versato.
Ti faccio un esempio:
Un ragazzo di 25 anni ha davanti a se un orizzonte di versamento per la propria pensione di oltre 40 anni, questo significa che con i giusti consigli e modesti versamenti economici potrà raggiungere serenamente il suo obbiettivo previdenziale. Se invece, sottoscrive un Fondo Pensione inadeguato, si trascinerà per 40 anni costi che influenzeranno negativamente la sua rendita. Infatti, un costo eccessivo si moltiplicherà in maniera esponenziale per tutta la durata dell’investimento, restituendo alla scadenza anche il 50% in meno dei soldi versati. La stessa cosa può succedere con qualsiasi altro strumento a lungo termine se non si prestano le attenzioni giuste.
Per approfondire questi aspetti, ti invito a leggere l’articolo “I Fondi Pensione: quando le certezze diventano illusioni”.
Classifica
Ora che abbiamo analizzato i pro e i contro di questo, vediamo la classifica dei Fondi Pensione che hanno avuto il miglior rendimento nel 2017:
Nella tabella è riportata la classifica dei 14 migliori Fondi per rendimento dell’anno 2017 e come potrai notare nelle ultime due colonne sono riportati i rendimenti ed i costi di gestione.
Una cosa importante da sottolineare è che mentre i rendimenti sono variabili, i costi di gestione sono fisse. Questo vuol dire che sicuramente ogni anno dovrai sostenere i costi delle percentuali indicate mentre il rendimento può variare in base all’andamento del mercato in cui investe il fondo.
Nel nostro caso, quasi tutti i fondi investono nel comparto azionario.
Questo cosa significa?
Come saprai, l’azionario è un asset attivo, ovvero, se da una parte può offrire grandi rendimenti, dall’altra può portare alla perdita totale dei tuoi risparmi.
Perciò, una volta sottoscritto il Fondo, è fondamentale pianificare ogni fase dell’investimento per non trovarsi impreparati quando si verifica un evento (positivo o negativo che sia).
È estremamente pericoloso invece, sottoscrivere un investimento e chiudere gli occhi, sperando che vada sempre tutto per il verso giusto.
Quando puoi riscattare il Fondo Pensione ?
Vediamo ora i casi in cui si può chiedere un anticipo o anche il riscatto totale del Fondo Pensione.
Il riscatto totale può avvenire nei seguenti casi:
- Caso di decesso;
- Invalidità permanente (riduzione capacità lavorativa a meno di un terzo);
Per richiedere invece un anticipo, è necessario essere iscritti al fondo da almeno 8 anni, e si può richiedere per i seguenti motivi:
- Acquistare oppure ristrutturare casa, anticipo massimo 75%;
- Altri motivi (come ad esempio l’acquisto dell’automobile), anticipo massimo 30%.
Si può inoltre chiedere un anticipo massimo del 75%, in qualsiasi momento senza vincoli di tempo, per spese sanitarie.
Conclusione:
I Fondi Pensione sono certamente strumenti interessanti se scelti accuratamente, ovvero considerando i tuoi obiettivi, la tua propensione al rischio e l’orizzonte temporale che ti separa dalla pensione.
Non esiste una soluzione valida per tutti: diffida, quindi, da chi ti presenta i Fondi Pensione come la miglior soluzione senza aver prima analizzato la tua situazione e i tuoi obiettivi; potrebbe semplicemente avere interesse a venderti quel prodotto piuttosto che un altro.
Il 60% dei Fondi Pensione hanno un rendimento sotto la media e questo è dovuto ai costi elevati e soprattutto alla mancanza di una adeguata consulenza.
Pianificare il tuo futuro con un consulente indipendente, significa avere un professionista al tuo fianco che lavora solo per te, consigliandoti le migliori soluzioni nel tuo unico interesse. In questo modo ti assicuri le migliori scelte per un futuro sereno e senza brutte sorprese.
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