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I fondi pensione sono strumenti finanziari/assicurativi nati con l’obiettivo di accantonare il trattamento di fine rapporto (TFR) ed i versamenti volontari dell’assicurato, per costituire un capitale personale dedicato a mantenere il vostro tenore di vita nella terza età.

Si dividono in due tipologie:

• Fondi pensione chiusi (o negoziali), riservati a specifiche categorie di lavoratori e ogni settore ha il suo fondo (sono 32 i fondi pensione chiusi, con 2,7 milioni di lavoratori e oltre 47 miliardi di risorse accumulate)
• Fondi pensione aperti, sono invece destinati a tutti, sia a lavoratori dipendenti che autonomi.

Sono veramente utili ?

Se disponi dell’età minima, stabilita dalla legge, per poter andare in pensione ed un capitale adeguato, sicuramente il fondo pensione rappresenta l’unico strumento in grado di garantirti una rendita certa, per tutta la vita (vitalizio). Diversamente invece, se ti mancano diversi anni per raggiungere l’età pensionabile e devi ancora accantonare il capitale necessario, i fondi pensione sono gli strumenti meno adatti. Questo perché la loro struttura finanziaria (sottostante) è poco efficiente e molto costosa. Questo per remunerare sufficientemente chi li amministra e li vende come: Società di Gestione, Banche, Promotori Finanziari ed Assicurazioni.

Come comportarsi ?

La pensione è un obiettivo importante e spesso, molto distante nel tempo. Prima di ogni cosa, questo obiettivo deve essere PIANIFICATO, solo così potrai essere sicuro di fare la scelta più adatta a te. In seguito aver sottoscritto l’investimento più adatto per costruire la tua futura pensione, dovrai seguirlo passo a passo per consolidare i risultati che di volta in volta verrano ottenuti e soprattutto, evitare le inutili perdite.

Acquistare un investimento qualunque è come salire sul primo treno che passa, non sai dove ti porterà e non aiuterà certo a raggiungere il tuo obiettivo. Ancor più grave se lo trascuri, senza renderti conto di aver sbagliato treno solo alla fine del viaggio, rendendo vano alcun rimedio. 

Quali vantaggi e svantaggi ?

La soluzione ideale per investire i vostri risparmi sono gli strumenti efficienti, questo perché versatili, hanno minori costi e maggiore potenzialità di guadagno. I Fondi Pensione sono prodotti complessi, costosi ed inefficienti. Sono composti da tre componenti principali: la componente finanziaria (il motore), la componente assicurativa (rendita) ed i costi di gestione (la zavorra).

1. La componente finanziaria: si può definire il motore dell’investimento, quello che dovrebbe contribuire a rivalutare tutti i versamenti che vengono destinati alla vostra previdenza. Di fatto sono fondi d’investimento che investono tutto il denaro raccolto in titoli monetari, obbligazionari ed in maniera minore in azioni. I Fondi pensione chiusi o negoziali, nati dalla concertazione tra Aziende e rappresentanti delle diverse categorie di operai, tendono ad evitare l’investimento in azioni, riducendo praticamente a zero le possibilità di rivalutazione del capitale accantonato. Mentre invece è facile trovare tra i Fondi pensione aperti, soluzioni di investimento più aggressive. In entrambi le soluzioni previdenziali NON beneficerete delle indicazioni indispensabili per amministrare la vostra previdenza; se non sarete voi ad interessarvi, navigherete nella stessa direzione dalla partenza fino alla fine del viaggio, senza rendervi conto delle opportunità di consolidare i guadagni raggiunti o di evitare periodi particolarmente negativi. Partecipando all’oblio finanziario di cui questo paese sembra non poterne più uscire.
2. La componente assicurativa: al termine del periodo di accantonamento del TFR, di tutti i versamenti personali effettuati e la loro rivalutazione sulla base della componente finanziaria, si giunge al montante finale. Questo importo, diviso per gli anni che vi separano dall’età di mortalità “statistica” (stabilita dalle tabelle di mortalità calcolate dall’ISTAT), determinerà l’importo della vostra rendita annua e la conseguente scommessa assicurativa. L’eventualità di sopravvivere all’età di mortalità statistica, vi metterà nella condizione di vincere questa scommessa assicurativa.
3. Costi di gestione: colpiscono sia la componente finanziaria che quella assicurativa, si suddividono in spese di amministrazione, segreteria e di emissione contratto, oltre che in commissioni di acquisto, di gestione e di performance. Tutti i Fondi previdenziali sono soggetti a commissioni giornaliere di gestione che possono arrivare anche oltre il 5% ogni anno, pagando spesso commissioni molto più alte del rendimento conseguito.

Agevolazioni fiscali ?

Gli strumenti efficienti, di norma, non hanno agevolazione fiscale, qualche prodotto assicurativo invece, gode di alcuni benefici fiscali. ll TFR versato nel Fondo previdenziale offre benefici fiscali riservati al datore di lavoro. I contributi volontari che versate voi nel Fondo pensione aperto o chiuso sono deducibile fino all’importo massimo annuo di 5.164,57 Euro e sono esenti dal bollo di legge (0,2% annuo), previsto su tutti gli altri investimenti. Infine, i guadagni dei fondi pensione sono meno tassati rispetto ad altri investimenti con aliquote più basse sulla rendita rispetto alle normali aliquote IRPEF.

Evitare i rischi ?

Prima di sottoscrivere qualsiasi investimento o fondo pensione è fondamentale leggere attentamente la nota informativa e, se non riesci a comprenderne bene i rischi, i costi e soprattutto la componente finanziaria dell’investimento, è opportuno affidarsi alla consulenza indipendente.

Perché affidarsi alla Consulenza Finanziaria Indipendente ?

Perché è l’unica realtà in grado di restituirti tutte le informazioni indispensabili per affrontare le scelte più adatte a te, senza venderti alcun prodotto. Questo è fondamentale per fare sempre i tuoi interessi.

Fai attenzione ai consigli di chi ti vende i prodotti finanziari,

i loro interessi vengono molto prima dei tuoi !!!

Informati con chi non ha nulla da venderti.

Un ragazzo di 25 anni ha davanti a se un orizzonte di versamento per la propria pensione di oltre 40 anni, questo significa che con i giusti consigli e modesti versamenti economici potrà raggiungere il suo obbiettivo previdenziale. Se invece, a consigliarti è un venditore di Fondi previdenziali, orienterà i suoi consigli verso prodotti più utili al suo guadagno. Un maggior costo applicato al tuo investimento, si moltiplicherà in maniera esponenziale per tutta la durata dello stesso investimento, restituendoti alla scadenza anche il 50% in meno dei soldi versati. La stessa cosa può succedere se utilizzi strumenti inappropriati e non adatti.

Conclusione

La corretta pianificazione dei tuoi investimenti, fatta da chi non ha nulla da vendervi, potrà suggerirti i prodotti di volta in volta più adatti. Inoltre, assistendo l’investimento con verifiche periodiche, potrai essere certo di raggiungere i tuoi obiettivi e la tua tranquillità, affrontando serenamente il futuro senza brutte sorprese.

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