Cercherò di descrivervi brevemente l’evoluzione del mercato del risparmio in Italia negli ultimi 50 anni e cosa ha determinato l’introduzione della consulenza indipendente nel nostro paese.
Come si investiva prima del 1980
Il mercato del risparmio fino agli anni 80’ era rappresentato unicamente dall’operatività di un unico intermediario, la Banca. Attraverso le numerose filiali sparse su tutto il territorio, proponeva principalmente i propri prodotti come il c/c remunerato, P/t, CD, le proprie obbligazioni e/o azioni, in alternativa a BOT, BTP e CCT, saltuariamente azioni italiane. L’attività primaria delle banche era determinata dalla raccolta ed impieghi, guadagnando sulla forbice dei tassi avere e dare, oltre all’attività di compravendita delle azioni e titoli di stato (cassettisti).
Un’operatività basica e poco speculativa, portata avanti da risparmiatori poco esperti (definiti anche cassettisti), che concedevano periodi lunghissimi di investimento o l’attesa della data di scadenza dei titoli obbligazionari.
Il debutto dei fondi comuni di investimento
Nei primi anni 80’ nasce il risparmio gestito, contemporaneamente nascono nuovi intermediari come le SGR, le SIM ed i promotori finanziari. una grandissima innovazione nel panorama del risparmio, che caratterizzerà tutto il mercato e la nostra vita fino ai giorni nostri.
Per la prima volta rispetto al passato, sarà la banca ad entrare nelle nostre case attraverso i promotori finanziari. Il risparmio gestito esordiva con i fondi comuni d’investimento, prodotti sofisticati che richiedevano l’intervento di personale esperto, indispensabili al risparmiatore per comprendere natura e rischi dell’investimento, i Promotori Finanziari. In realtà si tratta di procacciatori d’affari, ben addestrati alla vendita piuttosto che altro, muniti di un elenco titoli da vendere per ricavarne provvigioni, senza curarsi troppo di informare i risparmiatori su effettivi rischi e costi.
La globalizzazione
Con gli anni 90’ e 2000 entriamo in piena globalizzazione e l’influenza dei paesi più avanzati, condiziona il nostro paese. Il risparmio gestito si sviluppa velocissimamente prendendo numerose forme: i Fondi Comuni e le SICAV rappresentano tutte le categorie d’investimento, assimilando al loro interno la maggior parte dei titoli di stato, azioni ed obbligazioni presenti sul mercato. Nascono i Fondi Pensione, le Gestioni Patrimoniali in Fondi, i Fondi di Fondi. Ricchi strumenti di vendita nelle mani di scaltri venditori, destinati ad inconsapevoli risparmiatori, creati per realizzare fatturati da capogiro alle Banche, aggredendo ed impoverendo i risparmiatori.
Questo monopolio finanziario subisce una prima azione di contrasto da parte della comunità europea, attraverso l’introduzione nel novembre 2007, di due elementi innovativi per il nostro paese: il recepimento della normativa MIFID e l’introduzione della nuova figura professionale del consulente indipendente, un primo concreto passo avanti nella tutela dei risparmiatori.
La MIFID ha introdotto il nuovo concetto di appropriatezza ed adeguatezza degli strumenti finanziari proposti al risparmiatore limitando, seppur parzialmente, il selvaggio commercio di strumenti finanziari di Banche e promotori finanziari. Mentre la consulenza indipendente, per la prima volta in Italia, ha potuto offrire supporto ed assistenza professionale al risparmiatore orientandolo verso le scelte più adatte, senza vendere alcun prodotto e senza incorrere in alcun conflitto di interessi con il cliente.
La consulenza indipendente
L’introduzione della consulenza indipendente nel nostro paese, non ha creato un’adesione massiva, tale da accomunarci ad Europa ed America, ma piuttosto un timido approccio, limitato soprattutto ai risparmiatori più evoluti e/o facoltosi, consapevoli che un buon consiglio “disinteressato” vale molto più di 1000 proposte di vendita.
Solo in seguito ai risultati raggiunti, il passaparola ed i mezzi di informazione, la consulenza indipendente ha raccolto sempre più consensi, tutelando i risparmiatori dall’abuso di prodotti rischiosi e molto costosi come Certificates, Polizze Vita e PIR, creati apposta per far guadagnare Banche e promotori finanziari.
L’eterno conflitto di interessi tra chi vuole investire i suoi risparmi e chi deve vendere i suoi prodotti, induce questi ultimi a “consigliare” il risparmiatore in funzione del maggior profitto per la Banca. Questo malcostume ha indotto gli organi di vigilanza ad irrobustire la tutela del risparmiatore, introducendo una nuova release della direttiva europea, denominata MIFID 2 e varata lo scorso gennaio 2018.
Chissà se sarà in grado di contrastare i professionisti della vendita ?
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